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Como controlar los gastos despues que los hijos dejan el nido

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Correctores dentales, ya. Lecciones de música, ya. Matrícula escolar, ya. Las mamás y los papás de todo EE. UU. esperan el día en que sus hijos “dejen el nido”. De cierto modo, es un salto a la independencia financiera para todos los involucrados.

Para los hijos, es una oportunidad emocionante — aunque desafiante — de ser dueños de su propio destino. Para los padres, es como llevar a casa un sueldo extra, ¡proporcionándoles la bien merecida libertad de derrochar! Sin embargo, un estudio reciente indica que este derroche de dinero no es una gratificación instantánea ni breve. De hecho, puede durar muchos años; evitando que muchos padres con hijos independizados alcancen los ahorros necesarios para su jubilación.

“Las familias no aumentan mucho sus ahorros, incluso cuando los hijos dejan el hogar”, afirma el estudio1. En promedio, más de ocho años después de la partida del último hijo, los padres de hijos independizados aumentan sus ahorros en planes 401(k) en menos de un uno por ciento. Los mismos investigadores descubrieron que el 52% de las familias en edad activa arriesgan no poder mantener su estándar de vida después de dejar de trabajar. El estudio continúa afirmando que estos hallazgos “respaldan la visión de que la crisis de ahorros para la jubilación es una realidad”.

Para los padres de hijos independizados, el deseo de volverse locos es comprensible. Según las cifras más recientes del gobierno, las familias con ingresos de $106,540 o más gastan en promedio entre $20,000 y $25,000 al año en cada hijo menor de 18 años; sin contar los costos universitarios2. Pero el gasto excesivo es solo un error que cometen muchos padres de hijos independizados.

Tres errores que cometen los padres de hijos independizados, aparte del gasto excesivo

1) No vender su casa

Esa maravilla de 5 habitaciones que construyó hace 25 años era un excelente lugar para formar una familia, pero ahora que los hijos se han mudado, ¿en realidad necesita todo ese espacio y la carga de mantenerla?

Con un poco más se puede llegar muy lejos

Aumentar el monto que aporta a su plan 401(k) puede sumar de forma sustancial al saldo de su cuenta a medida que se acerque a su jubilación.

Plazo

Aumentar la tasa de aportación de un 5% a un 7% puede sumar adicionalmente:

Aumentar la tasa de aportación de un 5% a un 10% puede sumar adicionalmente:

7 años

$11,400

$28,400

10 años

$17,800

$44,600

15 años

$31,600

$79,100

Esta ilustración hipotética supone un sueldo de $65,000, tasas de aportación del 7% y del 10%, aportaciones realizadas al comienzo de cada mes, y un tipo de rentabilidad efectiva anual del 6%, capitalizado mensualmente. Los resultados hipotéticos solo tienen fines ilustrativos y no intentan representar el desempeño pasado o futuro de ningún instrumento de inversión específico. La rentabilidad de la inversión y el valor del capital fluctuarán y, una vez efectuado el reembolso, las inversiones pueden tener más o menos valor que su costo original. Los impuestos se devengan cuando retire sus fondos. Si hace un retiro antes de la edad de 59½ años, también puede estar sujeto a un impuesto federal adicional del 10%.

2) No aprovechar al máximo su plan 401(k)

Aumentar su tasa de aportación solo un poco puede generar una diferencia sustancial en el futuro. Y recuerde, si tiene más de 50 años, puede ser elegible para aprovechar las aportaciones anuales de puesta al día, lo que puede generar incluso mayores ahorros.

3) Suponer que sus gastos disminuirán

Aunque piense que sus gastos disminuirán como padre con hijos independizados, muchas veces seguirán igual o aumentarán. Por lo menos, debe suponer una tasa de inflación de alrededor de un 3% al año, que podría no parecer demasiado. Pero cuando vea los tipos de gastos que tendrá durante su jubilación, la tasa de inflación real podría ser mucho más alta. Y eso es especialmente cierto para los gastos en atención médica, los cuales han sobrepasado drásticamente la tasa de inflación general.

Gastar o ahorrar: depende de usted

Quien sea que haya acuñado la frase “La vida es demasiado corta” tenía la idea correcta, especialmente en lo que se refiere a ser padres. Podría sentir que después de todos los sacrificios, al convertirse en un padre con hijos independizados ha llegado el momento de consentirse y mimarse. ¡Y nadie puede culparlo!

Un viaje a China podría estar en su lista de cosas por hacer antes de morir. Pero una motocicleta, una cocina gourmet y una casa rodante también podrían estar en la lista. Si insiste en tener diversiones muy costosas después de que sus hijos se hayan mudado, puede que acabe dependiendo de ellos cuando se jubile. ¿Parece una locura? Todo lo contrario. De hecho, la proporción de hijos adultos que proporcionan cuidado personal y/o ayuda financiera a un padre se ha más que triplicado en los últimos 15 años3.

Si insiste en tener diversiones muy costosas después de que sus hijos se hayan mudado, puede que acabe dependiendo de ellos cuando se jubile.

¿En resumen? Usted merece divertirse, pero sigue siendo un modelo a seguir para sus hijos y debe recordar que la moderación es el quid de la cuestión. “Puede ser difícil pensar en la jubilación cuando faltan 15 o 20 años, pero es una buena idea mantener las cosas en perspectiva”, afirma Debra Greenberg, Directora de Soluciones Personales de Jubilación de Merrill Lynch. Use el sentido común para asignar el aumento en sus ingresos disponibles y asegúrese de ahorrar dinero para los próximos días cuando se libere de sus responsabilidades parentales y profesionales. Lo más probable es que estará muy feliz de haberlo hecho.

Sepa más y actúe

  • Aumentar las aportaciones a su plan 401(k) siempre es una buena idea; más aún si descubre que tiene un ingreso adicional que invertir. Si su plan 401(k) es a través de Merrill Lynch, ingrese a Benefits OnLine® para acceder a su cuenta.
  • ¿Hora de revisar o establecer un presupuesto? Esta hoja de trabajo puede ayudarle.
  • Si siente que es el momento de vender su casa, comuníquese con su corredor de propiedades. ¿No dispone de un corredor de propiedades? Consulte con sus familiares o amigos que hayan comprado o vendido sus propiedades recientemente para obtener recomendaciones.
 
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1 Fuente: “Do Households Increase Their Savings When the Kids Leave Home?” de Irena Dushi, Alicia H. Munnell, Geoffrey T. Sanzenbacher y Anthony Webb, The Center for Retirement Research at Boston College, septiembre de 2015.

2 Fuente: Departamento de Agricultura de los EE.UU., “Expenditures on Children by Families”, 2014.

3 Fuente: “The MetLife Study of Caregiving Costs to Working Caregivers”, junio de 2011.

Merrill Lynch no ofrece servicios de asesoramiento tributario, contable o jurídico. Sírvase consultar con su propio asesor independiente en referencia a cualquier declaración tributaria, contable o jurídica que se haga en este documento.

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