Por que las mujeres pagan mas por atencion medica

Las mujeres, en promedio, viven cinco años más que los hombres, pero esa no es la única razón por la que sus cuentas globales de salud son más altas que las de los hombres. También a menudo se les cobra más por atención médica, además de su seguro medico y primas de seguro de atención a largo plazo. Los expertos de la industria predicen que el costo de seguro médico a largo plazo para las mujeres podría aumentar dramáticamente este año.

Además, las mujeres pueden enfrentar dificultades para encontrar una cobertura de atención médica asequible luego de divorciarse o tras la muerte del cónyuge. La Fundación Kaiser Family estima que aproximadamente un 20% de mujeres entre los 18 y 64 no están aseguradas— lo que las deja sin acceso a atención preventiva y más proclives a posponer la atención cuando se enferman.

Lidiar con costos médicos más altos puede ser un reto en especial en la jubilación, cuando se vive con un ingreso fijo. Mientras que la nueva Ley de Atención Médica Asequible (también llamada “Obamacare”) intenta reducir algunas de estas disparidades, ninguna iniciativa gubernamental puede tomar el lugar de planificar sus propias necesidades, afirma Debra Greenberg, directora, Grupo de Soluciones de Jubilación Personal en Bank of America Merrill Lynch. “Las mujeres de todas las edades deben programar los costos de atención médica e incorporar los gastos de atención médica futura en su estrategia financiera general”.

Aquí se muestran cuatro estrategias que pueden ayudar a las mujeres a prepararse para los desafíos principales relacionados con la salud que pueden enfrentar.

Planificar hacia el futuro para gastos mayores

Dado que Medicare cubre solo alrededor del 60% del costo de salud, una mujer de 65 años necesitará tener entre $154.000 y $210.000 ahorrados para cubrir los gastos de bolsillo, según el Instituto de Investigación de Beneficios para Empleados. “Si todavía trabaja, podría sacar ventaja de las disposiciones de puesta al día en su plan 401(k) o IRA para contribuir más a sus ahorros”, sugiere Greenberg.

Además, trabajar solo un año o dos más de lo planeado puede hacer una gran diferencia en la cantidad que tendrá disponible en la jubilación. Además quedarse en el trabajo más tiempo puede permitirle aplazar el uso del Seguro social. Por cada mes de retraso, el tamaño de su cheque mensual aumentará hasta que tenga 70. Finalmente, podría considerar apartar ciertos activos para invertir en una anualidad y generar ingresos que puedan usarse para abonar primas en una póliza de salud complementaria Medigap o una póliza de atención a largo plazo.

Asimismo, agrega Greenberg: “Creo que es importante que las mujeres sigan invirtiendo parte de sus carteras en un grado de crecimiento para la jubilación, esto podría ofrecerles una ventaja sobre los costos de atención médica en constante aumento a lo largo de una jubilación que podría durar 30 años o más”. Las inversiones diseñadas para generar ingresos como bonos, acciones que pagan dividendos y anualidades pueden jugar un rol fundamental en este aspecto.

Buscar cobertura luego de un divorcio o la pérdida de un cónyuge

Todos los años en los EE. UU., alrededor de 115.000 mujeres pierden su seguro médico privado luego de un divorcio, según un estudio de 2012 respaldado por el Centro Nacional de la Pobreza de la Universidad de Michigan. Alrededor de 65.000 pierden toda la cobertura de seguro de salud en los meses posteriores al divorcio. Las mujeres también se encuentran sin cobertura si enviudan. Si se separa o se divorcia o si su cónyuge muere, la ley COBRA le permite quedarse en su plan actual durante tres años, aunque debe pagar las primas.

Como alternativa, podría considerar unirse a una asociación que pueda ofrecerle cobertura a una tasa de grupo. Una tercera opción es el seguro privado – le da la flexibilidad para seleccionar un plan médico con características que se adecúen a sus necesidades específicas, pero generalmente es una opción costosa. En caso de divorcio, podría negociar para que su cónyuge anterior abone la cobertura durante un cierto periodo.

Para algunas mujeres, podría tener sentido considerar planes con altos deducibles, afirma Greenberg. Las primas son más bajas porque abona una mayor parte de sus gastos médicos de bolsillo. La gente con planes con deducibles altos a menudo los acopla con una cuenta de ahorros de salud (HSA). En estas cuentas, los aportes son deducibles de impuestos y su dinero puede crecer, con ingresos exentos de impuestos o con impuestos diferidos. Luego, si surge la necesidad, puede usar activos en la cuenta para pagar por gastos médicos calificados. Compare planes médicos en línea en healthcare.gov.

Combatir primas basadas en el género

En 36 estados, las mujeres abonan primas mayores que los hombres (hasta 30% mayores o más) por una póliza de salud individual idéntica. Desde enero de 2014, la ACA proscribe primas basadas en el género para seguros médicos vendidos a individuos. Desde 2014, la ley también prohíbe a los aseguradores que nieguen coberturas por una condición médica preexistente, limiten los beneficios o impongan límites en la cobertura. Y ahora puede adquirir planes médicos con precios competitivos mediante un sistema de mercado de seguros de salud en cada estado.

Pero las nuevas leyes no aseguran la igualdad de género en todos los frentes médicos. Por ejemplo, los aseguradores aún pueden cobrar a las mujeres mayores primas de atención a largo plazo, entonces es importante considerar todas sus opciones para mantener bajos los costos mientras aún mantiene la cobertura que necesita.

Adquirir atención a largo plazo si la necesita

Una razón por la que las mujeres abonan seguros de atención a largo plazo, es que estadísticamente hablando, resulta más probable que la usen. De hecho, las mujeres promedio, usan 3.7 años de atención a largo plazo (en comparación con 2.2 años para los hombres) a un costo total de más de $300.000. Cuanto antes adquiera la cobertura, menor será el valor de la prima.

Una opción podría ser una póliza de seguro de vida “híbrida” – una que contenga características adicionales para ayudar a cubrir atención a largo plazo entre otras necesidades financieras. Es una póliza de seguro de vida permanente con un suplemento de beneficios de atención a largo plazo, adquiridos por una suma única global. A diferencia de la póliza de atención a largo plazo tradicional, una híbrida le permite usar los activos para otras necesidades.

Mientras compara las opciones de atención a largo plazo, considere cuestiones tales como el rango de servicios que incluye la póliza, si paga por atención en el hogar, atención asistida, atención de día para adultos o estadías en hogar de ancianos, y qué nivel de beneficios diarios se abonará en base al tipo de atención que recibe.

Medigap es un tipo suplementario de seguro provisto por aseguradoras privadas. El seguro Medigap varía en costos según la cobertura y el asegurador, y las primas pueden aumentar o la cobertura puede demorar si cambia en una fecha posterior.

La cobertura de seguros de atención a largo plazo contiene beneficios, exclusiones, limitaciones, requisitos de elegibilidad y términos y condiciones específicos conforme a los cuales la cobertura de seguros puede continuar en vigencia o caducar. No todas las pólizas de seguros y tipos de cobertura pueden estar disponibles en un estado en particular.

Algunas anualidades ofrecen un beneficio de mayor ingreso opcional en caso de que ocurra una situación que requiera cuidado a largo plazo. Este beneficio es un anexo opcional disponible por un costo adicional y no debe considerarse un sustituto del seguro para cuidado a largo plazo.

Todas las garantías de contratos de anualidades y suplementos, o tasas de pago de anualidades, están respaldadas por la capacidad de pago ante reclamos de la empresa de seguros emisora. Todas las garantías y beneficios de la póliza de seguro tienen el respaldo de la capacidad para pagar reclamaciones de la empresa de seguros emisora. No tienen respaldo de Merrill Lynch ni sus afiliados, como tampoco Merrill Lynch ni sus afiliados realizan declaraciones o garantías respecto de la capacidad de pago ante reclamos que posea la empresa de seguros emisora.

Este material debe considerarse como información general sobre atención médica y no está destinado a dar consejo específico sobre atención médica. Si tiene preguntas sobre su situación de atención médica en particular, póngase en contacto con su proveedor médico, asesor jurídico o tributario.